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中国人寿重疾险哪种好(12 款重疾险横向测评)

中国人寿重疾险,哪款值得买?12款产品对比分析

中国人寿重疾险哪种好?“要投就投中国人寿”,这是姚明先生代言中国人寿的广告语。

在之前的测评中,我们已经对平安保险、泰康保险、阳光保险、中国太平、太平洋保险五家公司重疾险进行系列测评。

很多粉丝反馈,希望看到中国人寿重疾险的测评,今天深蓝君就通过 12 款产品对比分析,一起来看看国寿的产品到底如何?

中国人寿重疾险哪种好主要内容如下:

1、两个核心数据,1分钟读懂中国人寿

2、12款重疾险对比分析,到底选哪款?

3、年金险附加重疾险,有哪些不足?

一、国寿重疾险,都有哪些优势?

中国人寿是保险集团公司,属于特大型央企,国家副部级单位。已连续 15 年入选《财富》全球 500 强企业,在 2017 年排名 51 位。

同其它集团公司一样,下设人寿、财险、养老、电商、海外等多家公司和机构,我们比较熟知的人寿保险业务,属于中国人寿保险股份有限公司经营。

中国人寿重疾险,哪款值得买?12款产品对比分析

深蓝君看了一下资料:

保单数量:截至 2016 年 12 月 31 日,拥有约 2.46 亿份有效的长期个人和团体人寿保险单、年金合同及长期健康险保单;

营销员数量:共有 149.5 万名保险营销员、8.5 万名团险销售人员、23.4 万名银行保险渠道销售人员,销售团队极为庞大。

所以中国人寿和其他保险集团公司类似,优点就是品牌知名度较高,营销员数量广,就算是在偏僻的农村也非常容易投保。

硬币的另一面可能就是,这类保险公司在产品设计时会侧重营销队伍的利益,受制于多年的产品开发节奏和惯性,风格偏向保守。

二、12 款中国人寿重疾险横向测评

深蓝君通过对市场上在售的中国人寿产品进行了梳理,目前了解到以下 12 款重疾险产品:

  • 中国人寿国寿福至尊版
  • 中国人寿少儿国寿福至尊版
  • 中国人寿国寿福终身升级版
  • 中国人寿广佑人生
  • 中国人寿康宁终身 2012
  • 中国人寿康宁终身
  • 中国人寿康恒重疾
  • 中国人寿祥悦定期
  • 中国人寿康宁定期优享版
  • 中国人寿福瑞安康
  • 中国人寿鸿康重疾尊享版
  • 中国人寿如 E 贝贝尊享版

话不多说,直接上图:

中国人寿重疾险,哪款值得买?12款产品对比分析

中国人寿重疾险哪种好直接说结论:

1、如果选择一款国寿重疾险:

建议重点关注国寿福至尊版以及广佑人生。这两款产品疾病种类全,在同等量级的公司里面,整体保障还不错。

2、建议谨慎选择的产品:

康宁终身 2012、康恒重疾、康宁终身都是比较老的产品了,从保障内容看,已经完全没有性价比了,建议谨慎考虑。

而那种每年又能领钱又能有保障的福瑞安康,是我非常不喜欢的类型。相比国寿福至尊版,我觉得差别很大,同样建议谨慎选择。

三、七款国寿终身重疾险测评:

我们先看一下国寿的终身重疾险,总体来看产品很有市场大佬的特点,不激进也不拖后腿,表现中规中矩就行。7款产品如下:

  • 中国人寿国寿福至尊版
  • 中国人寿少儿国寿福至尊版
  • 中国人寿国寿福终身升级版
  • 中国人寿广佑人生
  • 中国人寿康宁终身2012
  • 中国人寿康宁终身
  • 中国人寿康恒重疾
中国人寿重疾险,哪款值得买?12款产品对比分析

在上面的产品中,国寿福至尊版、广佑人生都是相对不错的产品,深蓝君建议重点关注。

1、国寿福至尊版

国寿福至尊版虽然推出已经接近一年,但仍然是非常不错的产品,相比老对手平安福来讲,具有如下的优势:

长期意外险:平安福强制必须附加,国寿福改为可选。取消捆绑销售,无疑给消费者更多的选择,剩下来的预算可以购买性价比更高的一年期意外险;

轻症病种:平安福缺少不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻度脑中风后遗症等高发轻症,国寿福都是有的。

平安福 2018 升级后,也有不小的亮点,比如癌症多次赔付等,但是与之对应价格也不便宜,期待国寿福在 2018 年升级的表现。

总体来讲,如果预算足够,想购买一款大品牌的产品,国寿福至尊版是值得考虑的。

中国人寿重疾险,哪款值得买?12款产品对比分析

2、广佑人生

虽然深蓝君一直不太赞同返还型重疾险,不过广佑人生这款重疾险还是中规中矩,和国寿福至尊版本质区别并不大,最大的差异是 85 岁可返还 100% 保费,合同还继续有效。

虽然 24 种特定重疾多赔付 30%,其实我们完全可以通过再搭配一个定期消费型的重疾险来实现。

具体如何选择,还是建议大家多多进行产品对比,结合自己的需求,选择最适合自己的方案。

3、少儿国寿福至尊版

深蓝君一直建议家庭保险规划要做到 “先大人后小孩”,不过受制于 “再苦不能苦孩子” 的习惯,很多人第一次买保险就是为孩子投保。

为了迎合市场,国寿和平安都有类似的产品推出,我们看一下少儿国寿福至尊版和少儿平安福 2017 的区别,具体如下:

中国人寿重疾险,哪款值得买?12款产品对比分析

深蓝君建议大家重点关注少儿特定疾病和附加险的选择,这两款产品有一定的差异,不能简单地说谁好谁不好。

如果确定要给孩子买这么贵的保险,那么建议两家的代理人都问问,多多了解肯定是没错的。

康宁系列是过去中国人寿的拳头产品,不过目前来看已经接近完成了历史使命,在 2018 年这个节点来讲,个人认为选择必要性不大,建议大家谨慎考虑。

四、国寿返还重疾险测评:

由于缺乏金融常识,和国人一贯爱储蓄的习惯,保险公司为了迎合市场,推出了很多返还型的重疾险。

各大保险公司类似的产品都不少,我们就来看下国寿的4款返还型重疾险:

  • 中国人寿康宁定期优享版
  • 中国人寿福瑞安康
  • 中国人寿鸿康重疾尊享版
  • 中国人寿如 E 贝贝尊享版
中国人寿重疾险,哪款值得买?12款产品对比分析

上述产品中,最值得重点说一说的就是福瑞安康这款产品,这款产品更加复杂,迷惑性更大。

为 0 岁孩子投保,每年保费1.8 万,可获得如下利益:

  • 80 种重疾保障,重疾赔付 50 万保额;
  • 30 种轻症保障,赔付 2.5 万;
  • 身故返还保费 / 现金价值;
  • 从5年至64岁,每年领取保额 3% 现金;
  • 65至84岁,每年可领取保额的 6% 现金;
  • 85 岁一次性返还 50 万保额;

很多人一看到能领钱,就已经开始双眼放光了,这款产品的主险是年金险,附加险是重疾险,是一款非常典型的大杂烩产品。

那么购买这样一款大杂烩产品是否划算呢?

中国人寿重疾险,哪款值得买?12款产品对比分析

我们需要对比一下,深蓝君的思路很简单,就是同国寿自家2018年开门红产品对比一下就知道了:

中国人寿重疾险,哪款值得买?12款产品对比分析

由于是同一家公司的产品,2款产品在不考虑分红和万能账户的情况下:

在0-80岁之间,福瑞安康的累计领取是没有自己开门红年金险高的,只有在80-85岁累计领取才会超过开门红产品。

如果活不到80岁,那么选择福瑞安康就显得比较吃亏了,从稳妥的角度来讲,我倾向于钱拿到手里才是真的,80年后的几十万,也许想的太遥远了。

如果买了福瑞安康,被保险人罹患重疾,那么整个合同就结束了,再想领钱也领不到,而单独购买年金险则不存在这个问题。

购买一款大杂烩的产品,最大的问题就是太复杂,普通人根本都没有辨别好坏的能力,会被各种复杂的设置绕蒙,看起来又能领钱又有保障,实际上是没有单独购买年金险和重疾险划算的。

深蓝君一直都强调,90% 以上的普通家庭,都不太适合购买年金险。在《不正确的理财方式,就是破产的最快方法!》的文中我们已经有了详细的说明,还想不明白的朋友强烈建议看看。

中国人寿重疾险,哪款值得买?12款产品对比分析

类似的产品还有平安的鑫利、鑫祥,这些产品单是年金险部分,深蓝君都要研究很久的,就不要说和重疾险杂糅在一起了,不花几个小时,根本看不懂…

所以深蓝君的观点就是:看不懂的保险,千万不要购买,因为任何保险本质都是商品,是商品就有成本的,而且商家也要挣钱,保险公司不是慈善机构,不会免费送钱给大家。

返还型重疾险的真相就是:相同预算,能买到的重疾险保额非常低 ,而且最后返还的钱,实际上就是我们多交的钱。

在《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了》文章中,我们已经有了比较多的分析。

其它返还型重疾险,深蓝君同样也不是很喜欢,其中鸿康重疾尊享版是电销渠道的产品,在《我为什么不建议电话买保险?》这篇文章中我们有过分析。

五、写在最后

中国人寿的成长历程,几乎就是中国保险行业的发展史,作为老牌的央企,品牌号召力自然不用多说。

但是,买保险,到底是选公司还是选产品,不同人仍然有不同的答案。

不管你的答案是什么,深蓝君需要提醒你,保险是非常复杂的产品,就算是同一家公司,也有十几款产品可以供你选择,眼花缭乱。

所以一定要结合自己的情况来分析,不加思考盲目投保,可能很大概率选择的产品并不适合自己。

与君共勉 :)

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